Реструктуризация долгов: платить самому, через суд или банкротство

Что такое реструктуризация долгов

Реструктуризация — это новые условия погашения долга, при которых платёж становится посильным. Срок длиннее, платёж меньше, иногда отсрочка на несколько месяцев. Главное, что важно понять сразу: долг не уменьшается. Вы отдаёте ту же сумму, только по другому графику, а переплата из-за более долгого срока обычно растёт.

Под одним словом скрываются две разные вещи, и их постоянно путают.

Реструктуризация у банка — это договорённость с конкретным кредитором. Банк меняет график по своему кредиту, если захочет. Суда нет, остальных долгов это не касается.

Судебная реструктуризация — это первый этап дела о банкротстве. Её вводит арбитражный суд, и она касается сразу всех долгов: на время процедуры взыскания останавливаются, а платить вы начинаете по единому плану, который утверждают кредиторы и суд. Списания долгов здесь нет — его даёт только следующий этап, реализация имущества.

Реструктуризация у банка: когда согласятся

Банк не обязан менять условия кредита — у каждого свои программы и свои правила. Но ему невыгодно доводить дело до суда и коллекторов, поэтому, пока просрочки небольшие, договориться обычно проще всего. Чем позже вы придёте, тем меньше у вас аргументов.

Что можно попросить

• Увеличить срок — это банк предлагает чаще всего: платёж уменьшается, но общая переплата растёт.
• Отсрочка основного долга на несколько месяцев, когда вы платите только проценты.
• Пересмотр ставки.
• Кредитные каникулы по закону: если доход упал больше чем на 30 %, можно попросить отсрочку до шести месяцев — правда, только по кредитам до определённой суммы.

Как подготовиться

Принесите подтверждение того, что изменилось: справку о сокращении, больничный, справку о новом доходе. И заранее посчитайте, какой платёж вы реально потянете, — так разговор будет предметным.

Не путайте реструктуризацию с рефинансированием: это новый кредит в другом банке, чтобы закрыть старый. С просрочками его почти не одобряют, а если одобряют — под высокий процент.

Реструктуризация через суд: план на 3 года

Когда вы подаёте на банкротство, суд по общему правилу начинает не с продажи имущества, а с реструктуризации — даёт шанс рассчитаться с долгами без списания. Назначается финансовый управляющий, кредиторы заявляют свои требования, а потом составляется план погашения.

Что меняется сразу

С момента, как суд ввёл реструктуризацию:

• Кредиторы могут требовать деньги только в деле о банкротстве.
• Исполнительные производства у приставов приостанавливаются.
• Штрафы и пени перестают расти.
• Коллекторам звонить запрещено.

Но есть и ограничения: брать займы, становиться поручителем и совершать сделки с ценным имуществом можно только с согласия управляющего.

Каким должен быть план

План рассчитан максимум на три года и должен предусматривать погашение долгов перед всеми кредиторами из реестра. Его готовит сам должник или кредитор, одобряет собрание кредиторов и утверждает суд.

Утвердить план можно не каждому:

• Нужен стабильный источник дохода.
• Не должно быть судимости за экономические преступления.
• Вы не должны были недавно проходить банкротство или реструктуризацию.

Что будет, если не получится

Если план не представили, кредиторы его не одобрили или вы перестали платить по графику, суд признаёт вас банкротом и переходит к реализации имущества — а в конце списывает непогашенные долги. Поэтому судебная реструктуризация — это не тупик: даже если не сработает, дело продолжится по обычному пути банкротства.

Кому подходит

Тем, у кого стабильный и достаточный доход, долгов несколько, а кредиторы не соглашаются на новый график. Ещё один повод — желание сохранить имущество, которое при реализации пришлось бы продать.

Если дохода не хватает даже на растянутые платежи, суд по просьбе должника может сразу перейти к реализации, минуя план. Помощь с планом и процедурой — на странице «Реструктуризация долгов».

Платить самому, реструктуризация или банкротство: как выбрать

Универсального ответа нет, но есть простой расчёт. Возьмите доход за месяц и вычтите всё обязательное: жильё и коммуналку, еду, транспорт, лекарства, расходы на детей. Остаток — это то, что вы реально можете отдавать кредиторам. Сравните его с платежами по всем долгам.

Платить самому

Если остатка хватает и просрочек нет — продолжайте платить по договору. Это дольше, чем хотелось бы, но не требует ни суда, ни переговоров.

Реструктуризация

Если сейчас не хватает, но при меньшем платеже вы вернёте всё полностью — это ваш случай. Например, доход упал со 120 до 70 тысяч, платёж 40 тысяч стал неподъёмным, а 20 тысяч в месяц вы потянете.

Один кредит — договаривайтесь с банком. Несколько кредиторов, которые не идут навстречу, — смотрите в сторону судебной реструктуризации.

Банкротство

Если даже при уменьшенных платежах денег не хватает, а общий долг растёт, реструктуризация только растянет проблему на годы. Тогда честнее списать долги через банкротство. При долге больше 500 тысяч рублей и неспособности платить закон даже обязывает подать заявление. Чтобы быстро прикинуть свой вариант, ответьте на три вопроса ниже.

Когда реструктуризация только оттягивает проблему

Самая частая ловушка — растягивать долг, который вернуть невозможно. Человек годами платит по новому графику, тратит накопления, занимает у родственников, а потом всё равно приходит к банкротству — только с бо́льшим долгом и без сил.

Тревожные признаки:

• Вы берёте новые займы или кредитки, чтобы закрыть платежи по старым.
• После платежей не остаётся на нормальную жизнь.
• Новый график по одному кредиту не спасает, потому что тонете по остальным.
• Доход в ближайшие месяцы не вырастет.

Если узнали себя хотя бы в двух пунктах, реструктуризация вряд ли поможет — подробнее о таких ситуациях в статье «Не могу платить кредит».

Обратная ошибка тоже бывает: подать на банкротство, когда хватило бы нового графика. Если не уверены, какой путь ваш, — юрист бесплатно посмотрит доходы и долги и скажет честно, нужна ли процедура вообще.

Частые вопросы