Не могу платить по кредиту: что будет и что делать

Что будет, если перестать платить

Первое, что нужно знать: ничего внезапного не произойдёт. Никто не придёт за квартирой через неделю после просрочки, и деньги с карты не исчезнут сами по себе. Взыскание долга в России идёт по шагам, которые прописаны в законе, и на каждый шаг уходят недели, а то и месяцы.

Первые дни и недели

На следующий день после даты платежа появляется просрочка. Банк или МФО начинают напоминать: СМС, пуш-уведомления в приложении, звонки. Пока это просто напоминания — задача кредитора вернуть вас в график. На этом этапе договориться проще всего: банк ещё не потратил на вас ни юристов, ни денег на суд.

Через месяц и дальше

Долг начинает расти. Проценты по договору продолжают начисляться, к ним добавляется неустойка — для потребительских кредитов закон ограничивает её 20 % годовых. Звонков становится больше, приходят письменные требования. Информация о просрочке уходит в кредитную историю — новых кредитов вам, скорее всего, уже не дадут.

Это самый тяжёлый этап психологически, хотя никаких принудительных мер ещё нет. Кредитор пытается вернуть деньги добровольно — и именно здесь многие совершают главную ошибку, о ней ниже.

Коллекторы

Банк может нанять коллекторское агентство или продать ему ваш долг целиком. Для вас почти ничего не меняется: сумма та же, звонит просто другая организация. Коллекторы работают по строгим правилам — что им можно и что нельзя, разберём отдельно.

Суд

Если договориться не вышло, кредитор идёт в суд. Чаще всего — за судебным приказом: мировой судья выносит его без заседания и без вашего участия. Копию присылают по адресу регистрации.

Если вы не согласны с суммой или просто хотите выиграть время, приказ можно отменить: достаточно подать возражения в течение 10 дней с момента, как вы его получили. Тогда банку придётся подавать обычный иск.

Приставы

Только после решения суда или приказа долг передают приставам. С этого момента появляются реальные меры:

• арест счетов;
• удержание до половины зарплаты;
• ограничения на имущество;
• запрет на выезд за границу.

Но и тут закон защищает часть денег и единственное жильё — подробно мы разобрали это в статье «Арестовали счёт: что делать».

Временные это трудности или тупик

От ответа на этот вопрос зависит всё остальное. Если вы потеряли работу, но уже нашли новую, и через пару месяцев доход восстановится, — достаточно договориться с банком. Если денег не хватает постоянно, а долгов несколько, — никакой новый график не поможет, он только растянет проблему на годы.

Проверить это просто. Возьмите ваш ежемесячный доход и вычтите всё обязательное: жильё и коммуналку, еду, транспорт, лекарства, расходы на детей. То, что осталось, — это реальная сумма, которую вы можете отдавать кредиторам. Сравните её с суммой ежемесячных платежей по всем долгам.

Если остатка хватает — трудности временные. Если не хватает, а разница покрывается новыми займами, картами или деньгами родственников, — это уже не временные трудности. Это долговая спираль, и платежи в ней не уменьшают долг, а только откладывают развязку.

Как договориться с банком

Звоните первым. Банку невыгодно доводить дело до суда и коллекторов — это долго и дорого, поэтому на ранних этапах он обычно готов идти навстречу. Чем позже вы придёте, тем меньше у вас аргументов.

Кредитные каникулы

Закон о потребительском кредите даёт право на отсрочку платежей, если ваш доход упал больше чем на 30 % по сравнению со средним за прошлый год. Каникулы дают на срок до шести месяцев. Есть ограничения по сумме кредита и условиям — уточните их в банке, заявление обычно можно подать прямо в приложении.

Реструктуризация у банка

Это новый график: меньше ежемесячный платёж, но дольше срок. Банк делает это по своим программам, обязанности соглашаться у него нет. Подготовьте документы о том, что изменилось, — справку о сокращении, больничный, справку о новом доходе. Так разговор пойдёт предметнее.

Важно: реструктуризация хороша, когда трудности временные. Если вы берёте новый график по одному кредиту, а по остальным продолжаете тонуть, — это отсрочка, а не решение.

Что коллекторам запрещено

Коллекторы работают по отдельному закону, и правила там жёсткие. Они не вправе:

• приходить к вам домой без согласия;
• описывать имущество, арестовывать счета и удерживать деньги из зарплаты — это может делать только пристав и только после суда;
• угрожать, давить, обманывать;
• рассказывать о долге вашим родственникам и работодателю.

Ограничено даже количество контактов:

• Звонки — не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц — по каждому долгу.
• Нельзя звонить с 22:00 до 8:00 в будни и с 20:00 до 9:00 в выходные.
• Личные встречи — не чаще раза в неделю.

Как прекратить звонки

Через четыре месяца после начала просрочки можно отправить кредитору заявление об отказе от взаимодействия — или указать, что общаться с вами можно только через адвоката. После получения заявления кредитор должен прекратить звонки в течение трёх рабочих дней. Долг от этого не исчезает, но давление прекращается.

А с момента, когда суд принимает заявление о вашем банкротстве, звонить и писать вам коллекторам запрещено полностью. Если правила нарушают — жалуйтесь в ФССП: она контролирует коллекторов.

Можно ли просто не платить и ждать

Иногда советуют «просто переждать три года, и долг сгорит». Срок исковой давности действительно три года, но рассчитывать на него почти бессмысленно. Он считается по каждому платежу отдельно, а банки и коллекторы почти всегда успевают подать в суд вовремя. Всё это время долг растёт, а кредитная история портится.

Посадить за то, что нечем платить, не могут. Уголовная ответственность есть только за злостное уклонение — когда суд уже вынес решение, деньги у человека есть, а он их прячет. Если денег нет, это гражданский спор, а не преступление.

Так что бездействие ничего не решает: проблема просто переходит к приставам, а потом возвращается арестами счетов каждый месяц.

Главная ошибка — новые займы, чтобы закрыть старые

Кажется логичным: взять кредитку или микрозайм, закрыть платёж, а там что-нибудь придумается. На деле это самый быстрый путь, которым долг растёт. Мы регулярно видим ситуации, когда первоначальные 300–400 тысяч за пару лет перекредитования превращаются в миллион и больше.

Каждый новый займ дороже предыдущего: банки уже видят просрочки и дают деньги под больший процент, а МФО — под максимальный. Формально вы платите вовремя, но общая сумма долга растёт каждый месяц.

Если вы узнаёте себя — остановитесь и посмотрите на всю картину целиком. Если разбираться в одиночку тяжело, юрист бесплатно посмотрит ваши долги и скажет, какой выход реальный.

Когда пора думать о банкротстве

Банкротство — не позор и не крайняя мера. Это законный способ, который государство придумало как раз для ситуации, когда человек объективно не может рассчитаться со всеми долгами. В конце процедуры суд списывает долги, которые не удалось погасить, а звонки, суды и аресты прекращаются.

Задуматься стоит, если вы узнали себя хотя бы в двух пунктах:

• просрочки стали постоянными;
• вы занимаете, чтобы платить;
• после обязательных расходов на долги ничего не остаётся;
• общая сумма растёт;
• улучшения в ближайшие месяцы не ожидается.

Через суд или через МФЦ

• Если долг больше 500 тысяч рублей и платить нечем, закон даже обязывает подать на банкротство через суд.
• Если долг от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, а приставы уже закрыли производство, потому что взыскивать нечего, можно пройти бесплатное банкротство через МФЦ.
• Остальным подходит банкротство через суд или, если доход позволяет платить, но не всё сразу, — реструктуризация долгов по графику суда.

Чем раньше вы оцените этот вариант, тем меньше будет итоговый долг и тем меньше нервов уйдёт на звонки и приставов.

Частые вопросы