Последствия банкротства: что изменится в жизни

Что на самом деле изменится после банкротства

Начнём с последствия, которого нет ни в одном перечне запретов. Когда суд завершает процедуру и освобождает от долгов, заканчивается жизнь в просрочках: не нужно решать, какой платёж пропустить в этом месяце, ждать звонков, писем из суда и арестов карты. Доход снова ваш — его можно планировать, а не раздавать кредиторам.

Ограничения тоже есть, и скрывать их нет смысла. Но почти все они временные — от трёх до десяти лет — и касаются довольно узких вещей: новых кредитов, повторного банкротства и руководства компаниями. Большинство людей, которые обычно работают по найму, в повседневной жизни их почти не замечают.

Ниже — всё по порядку: что меняется, пока идёт процедура, какие долги спишут, какие ограничения действуют после и что останется как было. Речь о банкротстве через суд. Если вы проходите бесплатное внесудебное банкротство, последствия похожи, но есть отличия — их мы разобрали в статье «Последствия банкротства через МФЦ».

Что меняется, пока идёт процедура

Самые ощутимые ограничения действуют не после банкротства, а во время него. Это временный режим: он длится, пока идёт дело в суде, — обычно несколько месяцев. Сколько именно, зависит от имущества и споров с кредиторами, подробнее — в статье «Сроки банкротства».

Деньги и карты

Когда суд признаёт вас банкротом, счетами распоряжается финансовый управляющий. Карты передают ему, открыть новый счёт или вклад сами вы не можете.

При этом без денег вас не оставят: зарплата или пенсия приходит, и управляющий ежемесячно выдаёт прожиточный минимум на вас и на детей. Всё, что сверх него, идёт на погашение долгов.

Сделки и новые долги

Продать, подарить или купить что-то ценное, взять заём, стать поручителем — только через управляющего. Самостоятельные сделки в это время — прямой путь к тому, что суд откажется списать долги. Управляющий также проверяет сделки за последние три года: продажу машины знакомому за бесценок или дарение квартиры родственникам могут оспорить.

Поездки за границу

Автоматического запрета нет. Суд может временно ограничить выезд, но только если об этом попросит управляющий или кредитор и объяснит зачем. На практике это бывает, когда есть имущество за границей или сомнения в честности должника.

Публичность

Сведения о процедуре публикуются в открытом реестре — ЕФРСБ. Специально никого не оповещают: ни работодателя, ни соседей. Но и скрыть факт банкротства нельзя.

Какие долги спишут, а какие останутся

Если процедура прошла честно, суд освобождает от всех долгов, которые не удалось погасить из имущества. Списывается всё, что накопилось до дела:

• кредиты и кредитные карты;
• микрозаймы;
• долги по распискам;
• долги по налогам и коммуналке.

Причём в судебном банкротстве списываются даже долги кредиторов, которые в процедуру не заявились.

Что не спишут никогда

Закон оставляет за человеком долги, которые связаны с его личностью или с причинённым вредом, и ещё несколько категорий:

• алименты;
• возмещение вреда жизни и здоровью, компенсации морального вреда;
• зарплаты и выходные пособия работникам — если вы были работодателем;
• долги, которые возникли уже во время процедуры: например, коммуналку за эти месяцы нужно платить как обычно.

Отдельная категория — долги, связанные с бизнесом: если вы были директором или владельцем компании и суд взыскал с вас её долги (субсидиарная ответственность) или убытки, банкротство их не спишет. Как и ущерб, который вы причинили чужому имуществу намеренно.

Когда не спишут вообще ничего

Суд может отказать в списании, если человек вёл себя нечестно: скрыл имущество, дал управляющему ложные сведения, вывел деньги перед процедурой. Это главный риск банкротства, и он полностью в ваших руках — если ничего не прятать и раскрыть всё, как есть, суды списывают долги, даже когда кредиторы возражают.

Хотите заранее понять, какие из ваших долгов уйдут, а какие останутся, — юрист разберёт список бесплатно.

Дадут ли кредит после банкротства

Запрета на кредиты после банкротства нет. Есть одна обязанность: пять лет после завершения процедуры, когда вы берёте кредит или заём, нужно сообщить кредитору, что были банкротом. Скрыть не выйдет — запись о банкротстве есть в кредитной истории и в открытом реестре, — а обман может обернуться требованием вернуть деньги досрочно.

Первое время банки действительно осторожничают: отказывают чаще или предлагают условия хуже. Но давайте честно: если вы задумались о банкротстве, кредитная история и так испорчена просрочками, судами и приставами. Процедура не обрушивает рейтинг — она останавливает его падение и даёт начать заново.

Как восстановить кредитную историю

Начинают с малого: дебетовая карта, небольшая кредитная карта или рассрочка, платежи день в день. Через какое-то время в истории появляются свежие хорошие записи, и банки начинают видеть в вас обычного клиента.

Чего делать не стоит — брать микрозаймы «чтобы поднять рейтинг»: это новый дорогой долг, а не исправление истории. Проверить, что пишут о вас бюро, и исправить ошибки после процедуры поможет услуга по кредитной истории, подробности — в статье «Кредитная история».

Какие ещё ограничения действуют и сколько

Повторное банкротство

Пять лет после завершения процедуры вы не сможете сами подать на банкротство. Если за это время на вас подаст кредитор, дело возбудят, но списать долги второй раз уже не получится. Поэтому после списания важно не набрать новых долгов: второго шанса быстро не будет.

Руководство компаниями

Нельзя быть директором или входить в органы управления:

• три года — любой организации;
• пять лет — страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний фондов и микрофинансовых компаний;
• десять лет — банков.

Если вы не собираетесь руководить фирмой, это ограничение вас не коснётся. Работать в такой компании рядовым сотрудником можно.

Бизнес на себя

Если банкротом признали индивидуального предпринимателя, статус ИП он теряет и пять лет не может зарегистрироваться снова. Обычного гражданина, который не был ИП, этот запрет не касается.

Что не изменится: работа, поездки, семья

Работа

Банкротство — не основание для увольнения, и работодателю о нём никто не сообщает. Можно работать, получать зарплату, менять работу и строить карьеру. Исключение — руководящие должности, о которых шла речь выше.

Поездки

После завершения процедуры никаких ограничений на выезд нет. Если запрет когда-то наложили приставы по долгам, которые потом списали, он снимается вместе с окончанием исполнительных производств.

Семья

Ваше банкротство не делает банкротами супруга, детей или родителей, и ваши долги к ним не переходят.

Есть две оговорки. Если супруг — созаёмщик или поручитель по вашему кредиту, его обязанность платить остаётся. А имущество, нажитое в браке, могут продать в процедуре — но супругу выплатят его долю. Единственное жильё без ипотеки при этом не заберут, подробно — в статье «Единственное жильё при банкротстве».

Документы и обычная жизнь

Паспорт, водительские права, прописка, образование, пенсия, социальные выплаты — всё остаётся как было. После процедуры можно открывать счета и карты, покупать квартиру и машину, оформлять ипотеку, если банк одобрит.

Минусы банкротства — по сравнению с чем

Оценивать последствия честно — значит сравнивать их не с жизнью без долгов, а с тем, что будет, если ничего не менять. Просрочки тоже портят кредитную историю, приставы тоже ограничивают выезд и арестовывают карты, а долг при этом не уменьшается, а растёт.

Бывает, что банкротство не нужно: доход восстановится, и хватит договориться с банком о новом графике или пройти реструктуризацию. Бывает, что процедура рискованна из-за имущества или недавних сделок.

Разобраться в этом лучше до подачи — поможет бесплатная консультация юриста. А если долг до миллиона и приставы уже закрыли производства, подойдёт бесплатное банкротство через МФЦ.

Частые вопросы