Банкротство физического лица по шагам: от заявления до списания долгов

Выгодно ли банкротство именно вам

Банкротство подходит не всем. Прежде чем собирать документы, разберитесь в трёх вещах: что оно вам даст, сколько будет стоить и не перевешивают ли минусы. Это займёт десять минут.

Что даёт банкротство

• Суд списывает долги: кредиты, займы, кредитные карты, расписки, поручительства.
• Прекращаются взыскания, аресты счетов и звонки коллекторов — уже в начале процедуры.
• Остаются у вас единственное жильё без ипотеки, обычные вещи и прожиточный минимум на вас и детей.

Чего оно стоит

• Имущество, которое закон не защищает: вторая квартира, машина, дача, вклады, доли.
• Деньги на процедуру: депозит управляющему, публикации, почта — и юрист, если идёте не сами.
• Ограничения на несколько лет: сообщать о банкротстве, беря кредит; не руководить компаниями; повторно быстро не списать.
• Время: процедура длится месяцы.

Посчитайте, выгодно ли

• Шаг 1. Сложите все долги.
• Шаг 2. Посчитайте, сколько можете отдавать в месяц: доход минус жильё, еда, транспорт, лекарства, дети.
• Шаг 3. Умножьте эту сумму на 36 месяцев и прибавьте стоимость имущества, которое не защищено.
• Шаг 4. Сравните с долгом.

Пример. Долг — 1,2 млн рублей, после расходов остаётся 10 тысяч в месяц. За три года вы вернёте около 360 тысяч, остальные 840 тысяч не выплатить никогда. Здесь банкротство выгодно.

Если же долг вы реально закроете за год-два — выгоднее договориться с банком о новом графике или пройти реструктуризацию: переплата за процедуру не окупится.

Когда банкротство невыгодно или рискованно

• Имущество дороже долгов. Проще продать его самому по рыночной цене и рассчитаться.
• Долг — в основном алименты или возмещение вреда. Их банкротство не спишет.
• За три года были подарки или дешёвые продажи родственникам. Сделку могут оспорить — оцените риск до подачи.

Через суд или через МФЦ

• МФЦ — бесплатно и без суда, если долг от 25 тысяч до 1 млн рублей и приставы закрыли производство, потому что взыскивать нечего. Как подать через МФЦ.
• Суд — во всех остальных случаях. Если долг больше 500 тысяч и платить нечем, закон даже обязывает подать заявление.

Подготовка: что сделать до заявления

Подготовка — самый недооценённый этап. От неё зависит, пройдёт ли процедура спокойно за положенные сроки или растянется на споры с кредиторами и управляющим. Всё, что вы покажете в заявлении, суд и управляющий потом будут проверять, — поэтому картину лучше увидеть самому и заранее.

Шаг 1. Соберите полную картину долгов

Люди почти всегда помнят не все долги. Где их искать:

• Кредитная история — в ней будут все кредиты, займы и карты, в том числе забытые.
• Банк данных исполнительных производств ФССП — проверьте себя в нём.
• Личный кабинет налоговой.
• То, чего нет в этих базах: расписки, долги по ЖКХ, поручительства за других людей. Поручительство — тоже ваш долг, и о нём нужно указать.

Сверьте суммы. То, что вы помните, и то, что числится у кредиторов, часто расходится на десятки процентов из-за процентов и штрафов. В заявлении нужны актуальные цифры.

Шаг 2. Перепишите всё имущество

Квартиры, доли, земля, дача, гараж — проверьте по выписке из ЕГРН, там будет всё, что на вас оформлено по всей стране. Машины, вклады, счета, ценные бумаги, доли в компаниях. Если вы в браке, учтите и имущество, купленное в браке на супруга: оно общее, и управляющий будет его учитывать.

Шаг 3. Вспомните сделки за три года

Управляющий обязательно проверит, что вы продавали, дарили и кому переводили крупные суммы за три года до банкротства. Обычная продажа по рыночной цене проблем не создаст. А дарение, продажа родственнику «за символическую цену» или раздел имущества с супругом не в вашу пользу могут быть оспорены.

Отдельно смотрят платежи за последние месяцы: если вы погасили долг одному кредитору — например, другу или родственнику — в ущерб остальным, деньги могут потребовать вернуть.

Подготовьте объяснения и документы по каждой крупной сделке: договор, сколько получили, куда потратили. Вопрос «куда делись деньги от продажи машины» — один из самых частых.

Шаг 4. Доход и семья

Справки о доходах за три года, сведения о детях и других иждивенцах — от этого зависит, сколько денег вам оставят на жизнь во время процедуры. Подробно — в статье о прожиточном минимуме при банкротстве.

Шаг 5. Чего не делать, пока готовитесь

• Не переоформляйте и не продавайте имущество «на всякий случай» — это прямой путь к оспариванию сделки и отказу в списании долгов.
• Не берите новые кредиты, особенно указывая завышенный доход: суд может не освободить от долгов.
• Не гасите выборочно одних кредиторов в ущерб другим.
• Не снимайте крупные суммы без понятной цели — управляющий спросит, куда они ушли.

Шаг 6. Деньги на процедуру

Заложите расходы заранее: депозит на вознаграждение управляющего, публикации в реестре, почту и, если работаете с юристом, его услуги. Без депозита суд не начнёт дело.

Подготовка занимает от пары недель до пары месяцев — в основном из-за справок. Если хотите пройти её без ошибок, юрист бесплатно посмотрит вашу ситуацию и скажет, какие сделки и документы требуют внимания.

Как подать заявление о банкротстве

Заявление подают в арбитражный суд по месту жительства — по регистрации. Это можно сделать лично, почтой или онлайн через систему «Мой арбитр».

К заявлению прикладывают документы о долгах, доходах, имуществе и сделках, а также список кредиторов и опись имущества по утверждённым формам. Полный перечень и где взять каждую бумагу — в статье «Какие документы нужны для банкротства через суд».

Деньги на старте

На старте понадобятся:

• Госпошлина — небольшая.
• Депозит суда на вознаграждение финансового управляющего — фиксированная сумма за процедуру. Без этого суд не начнёт дело.
• Публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
• Почтовые отправления.

В заявлении указывают саморегулируемую организацию, из которой суд назначит управляющего. Выбрать конкретного человека «под себя» нельзя — его кандидатуру предлагает организация, а утверждает суд.

Суд проверяет заявление: что меняется сразу

Суд принимает заявление и назначает заседание, на котором проверяет, обоснованно ли оно: действительно ли есть долги, которые вы не можете платить. Если документов не хватает, заявление сначала оставят без движения и дадут время донести бумаги.

Если всё в порядке, суд признаёт заявление обоснованным, вводит первую процедуру и утверждает финансового управляющего. Для вас это поворотный момент:

• Штрафы и пени перестают расти.
• Исполнительные производства у приставов останавливаются.
• Кредиторы больше не могут требовать деньги напрямую — только через дело о банкротстве.
• Звонки коллекторов в этот момент тоже должны прекратиться.

Сведения о введении процедуры публикуются в ЕФРСБ. С этой даты у кредиторов есть два месяца, чтобы заявить свои требования, — после этого формируется реестр, то есть окончательный список, кому и сколько вы должны.

Кто такой финансовый управляющий и чего он хочет от вас

Финансовый управляющий — обязательный участник любого судебного банкротства. Его задача — провести процедуру по закону:

• Найти имущество.
• Проверить сделки.
• Собрать требования кредиторов.
• Отчитаться перед судом.

Он не на стороне банка и не «наказывает» вас — у него есть понятный перечень обязанностей.

Управляющий направляет запросы в банки, налоговую, Росреестр, ГИБДД и другие органы, поэтому скрыть что-то всё равно не получится. От вас он может попросить пояснения:

• откуда пришли деньги на счёт;
• куда делась машина;
• почему был крупный перевод.

Это обычная рабочая проверка, а не подозрение в мошенничестве. Отвечайте быстро и с документами — от этого зависит и скорость, и итоговое освобождение от долгов.

После признания банкротом управляющий получает доступ к вашим счетам. Банковские карты передаются ему, а на жизнь он выдаёт вам прожиточный минимум на вас и на детей. Зарплату можно продолжать получать — меняется только то, как вы ею распоряжаетесь.

Реструктуризация или реализация имущества

Дальше дело идёт по одному из двух сценариев.

Реструктуризация долгов

Это план, по которому вы гасите долги из своего дохода на срок до трёх лет. Подходит, если доход стабильный и его действительно хватает на ежемесячные платежи после расходов на жизнь.

План утверждают кредиторы и суд. Если вы не сможете его выполнять или план не утвердят, суд перейдёт ко второму сценарию. Подробнее — на странице о реструктуризации.

Реализация имущества

Так проходит большинство дел. Если дохода на план явно нет, суд по вашей просьбе может ввести реализацию сразу, минуя реструктуризацию. Вас признают банкротом, и управляющий формирует конкурсную массу — то, что можно продать в счёт долгов.

Забирают не всё. Остаются:

• Единственное жильё без ипотеки, если только оно не роскошное — подробнее в статье о единственном жилье.
• Вещи обихода, одежда, нужные для работы инструменты.
• Прожиточный минимум.

А вот вторая квартира, машина, вклады, ценные бумаги и доли могут попасть в массу.

Торги

Имущество из массы продают на открытых электронных торгах по положению, которое утверждает суд. Деньги от продажи распределяют между кредиторами. Если продавать нечего, этап торгов просто пропускают — процедура от этого не страдает, долги всё равно списывают.

Сколько сил потребуется от вас

Честно: банкротство — не «подписал договор и забыл». Больше всего работы в первые недели: собрать документы, вспомнить сделки, ответить на вопросы юриста. Потом участие сводится к тому, чтобы вовремя отвечать управляющему и передавать запрошенные бумаги.

В заседаниях вы почти никогда не выступаете с речами и не спорите с банками напрямую. Если делом занимается юрист, вам часто вообще не нужно ездить в суд. Самое тяжёлое обычно остаётся позади — это период до процедуры, когда долги уже не обслуживаются, а решения ещё нет.

Сколько длится каждый этап, мы разобрали отдельно в статье «Сколько длится банкротство».

Как завершается банкротство и какие долги спишут

Когда имущество продано или выяснилось, что продавать нечего, управляющий готовит отчёт и ходатайствует о завершении процедуры. Суд выносит определение о завершении реализации имущества и освобождает вас от оставшихся долгов. С этого момента кредиторы не вправе их требовать.

Что не спишут

Освобождение распространяется на кредиты, займы, кредитные карты, долги по распискам и большинство других обязательств. Но закон делает исключения — остаются:

• Алименты.
• Возмещение вреда жизни и здоровью.
• Долги по зарплате перед работниками.
• Некоторые другие требования, связанные с личностью кредитора.

Когда могут не освободить

Суд откажет в списании, если должник вёл себя недобросовестно:

• скрывал имущество;
• давал ложные сведения;
• не передавал документы управляющему;
• брал кредиты по заведомо ложным данным о доходе.

Поэтому честность в процедуре — не формальность, а условие результата.

После процедуры есть ограничения: несколько лет нужно сообщать о банкротстве при оформлении кредитов, временно нельзя руководить компаниями. Подробно — в статье о последствиях банкротства.

Частые вопросы