Введение

Когда становится сложно платить по кредитам, большинство людей начинают искать способ уменьшить ежемесячную нагрузку. Обычно первым встречается слово «рефинансирование». Банки активно рекламируют его как возможность снизить процентную ставку, объединить несколько кредитов и платить меньше.

На практике все работает немного сложнее. Рефинансирование действительно может стать хорошим решением, но только если финансовые трудности еще не стали критическими. Если же долги уже растут, появились просрочки, кредитные карты используются для оплаты других кредитов, а новые займы берутся ради старых — рефинансирование чаще всего уже не решает проблему, а лишь откладывает ее.

В этой статье разберем простыми словами, что такое рефинансирование долгов, как оно работает, кому подходит, какие есть риски и в какой момент стоит перестать искать новый кредит и задуматься о законном списании долгов через процедуру банкротства.

Что такое рефинансирование долгов

Простое объяснение

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения одного или нескольких старых.

После этого вместо нескольких платежей у вас остается один. Иногда снижается процентная ставка, иногда увеличивается срок кредита, из-за чего ежемесячный платеж становится меньше.

Например.

У вас три кредита.

• автокредит — платеж 18 000 рублей;
• потребительский кредит — 14 000 рублей;
• кредитная карта — минимальный платеж 11 000 рублей.

Всего каждый месяц необходимо находить около 43 000 рублей.

Банк предлагает оформить новый кредит, которым полностью закрываются предыдущие обязательства. Новый платеж составляет уже 28–30 тысяч рублей в месяц.

С точки зрения семейного бюджета становится легче. Именно в этом и заключается основная идея рефинансирования.

Важно понимать одну деталь.

Рефинансирование не списывает долг. Оно лишь меняет условия его возврата.

Обязательство перед банком никуда не исчезает.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Эти понятия часто путают.

Реструктуризация — это изменение условий уже существующего кредита.

Например, вы обращаетесь в свой банк и просите:

• увеличить срок кредита;
• предоставить кредитные каникулы;
• временно снизить платеж;
• изменить график выплат.

Сам кредит остается тем же самым.

Рефинансирование обычно означает оформление нового кредита. Он может быть выдан тем же банком или другим.

Проще запомнить так.

Реструктуризация — меняются условия старого кредита.

Рефинансирование — появляется новый кредит, который закрывает старые.

Для чего вообще используют рефинансирование

Большинство заемщиков приходят к нему по одной причине — ежемесячные платежи стали слишком большими.

Но на практике задач может быть несколько.

Снижение процентной ставки

Если несколько лет назад кредит оформлялся под высокий процент, а сейчас банк готов предложить более выгодные условия, рефинансирование позволяет сократить переплату.

Это один из самых удачных сценариев.

Особенно если вы исправно платили по кредиту и ваша кредитная история остается хорошей.

Объединение нескольких кредитов

У многих людей постепенно появляется сразу несколько обязательств.

Сначала кредит на телефон.

Потом кредитная карта.

Затем потребительский кредит.

Позже рассрочка.

Потом еще одна карта.

В результате приходится помнить пять-шесть разных дат платежей.

Рефинансирование позволяет объединить их в один договор.

Это действительно удобно и снижает риск случайно пропустить очередной платеж.

Уменьшение ежемесячной нагрузки

Иногда банк просто увеличивает срок кредита.

Общая переплата при этом возрастает.

Но платеж становится меньше.

Если доход временно снизился, подобное решение действительно может помочь пережить сложный период.

Когда рефинансирование действительно помогает

Как юристы мы регулярно видим людей, которым оно действительно было полезно.

Обычно это ситуации, когда проблема еще только появляется.

Например:

• доход немного уменьшился;
• выросли расходы семьи;
• изменилась работа;
• появились дополнительные обязательства;
• кредитов немного;
• просрочек пока нет.

То есть человек еще способен выполнять обязательства.

Ему просто нужно сделать платежи более комфортными.

В подобных случаях рефинансирование вполне оправдано.

Когда рефинансирование уже не решает проблему

Вот здесь начинается то, что редко рассказывают банки.

Большинство обращается за рефинансированием уже тогда, когда финансовая ситуация значительно хуже.

Обычно картина выглядит примерно одинаково.

Сначала появляется одна просрочка.

Затем для оплаты кредита используется кредитная карта.

Потом оформляется микрозаем.

После этого новый кредит идет на погашение предыдущего.

Через несколько месяцев возникает еще один заем.

И постепенно человек уже не может объяснить, сколько именно он должен и кому.

Если вы узнаете себя хотя бы в нескольких пунктах, проблема уже не в размере платежа.

Проблема в том, что долговая нагрузка стала больше ваших финансовых возможностей.

Новый кредит в такой ситуации редко помогает.

Чаще он увеличивает общий долг.

Почему банки могут отказать в рефинансировании

Многие уверены, что если банк предлагает рекламу рефинансирования, значит оформить его сможет любой.

На практике банк оценивает заемщика почти так же, как при выдаче обычного кредита.

Он проверяет:

• уровень дохода;
• кредитную историю;
• наличие просрочек;
• текущую долговую нагрузку;
• исполнительные производства;
• количество действующих кредитов;
• стабильность работы.

Если уже есть длительные просрочки, вероятность отказа становится очень высокой.

С точки зрения банка рефинансирование — это такой же кредит.

Поэтому он заинтересован в клиентах, которые способны вернуть деньги.

Какие ошибки совершают заемщики

Постоянно перекредитовываются

Иногда человек оформляет новое рефинансирование почти каждый год.

Сначала срок кредита увеличивается до пяти лет.

Потом до семи.

Потом снова оформляется новый кредит.

Каждый раз платеж становится немного меньше.

Но общий долг почти не уменьшается.

Иногда даже растет.

В результате несколько лет уходят только на обслуживание процентов.

Закрывают кредит картой

Очень распространенная ошибка.

Деньги с кредитной карты идут на погашение кредита.

Через месяц уже необходимо платить по самой карте.

Чтобы сделать этот платеж, оформляется микрозаем.

Так формируется долговая цепочка, выбраться из которой становится все сложнее.

Берут дополнительные кредиты после рефинансирования

После уменьшения платежа кажется, что появилась свободная сумма.

На практике многие снова начинают пользоваться кредитными картами.

Через некоторое время долгов становится даже больше, чем было до рефинансирования.

Как понять, что вам уже стоит рассматривать банкротство

Есть несколько признаков, которые мы регулярно видим у клиентов еще до начала процедуры.

Вы уже несколько месяцев не можете платить полностью.

На погашение кредитов уходит почти вся зарплата.

Появились постоянные просрочки.

Вы оплачиваете старые кредиты новыми.

Начали брать микрозаймы.

Исполнительные производства уже открыты или вот-вот будут открыты.

Коллекторы постоянно звонят.

Каждый месяц ситуация становится хуже, а не лучше.

Если большинство этих признаков присутствует одновременно, рефинансирование редко становится решением.

Даже если банк неожиданно его одобрит.

Через некоторое время проблема обычно возвращается.

Что выбрать: рефинансирование или банкротство

Однозначного ответа не существует.

Все зависит от вашей ситуации.

Если доход стабильный, просрочек почти нет, а снижение платежа позволит спокойно исполнять обязательства до конца кредита, рефинансирование — разумный вариант.

Но если ваши доходы объективно уже не позволяют погасить задолженность даже после уменьшения платежей, важно честно оценить ситуацию. Иногда люди годами пытаются найти новый кредит, хотя математически выбраться из долгов уже невозможно.

В этом случае стоит изучить возможность банкротства.

Процедура существует именно для ситуаций, когда обязательства стали непосильными. После завершения процедуры гражданин освобождается от большинства долгов, предусмотренных законодательством. Это не способ избежать ответственности, а законный механизм, который позволяет прекратить бесконечное наращивание задолженности и начать восстанавливать свое финансовое положение.

Главное — не ждать момента, когда долг увеличится еще сильнее за счет процентов, штрафов и исполнительского сбора.

Как принять правильное решение

Перед тем как оформлять новый кредит, полезно ответить себе на несколько вопросов.

Сможете ли вы платить новый платеж не один-два месяца, а несколько лет подряд?

Не придется ли снова пользоваться кредитными картами?

Останутся ли после всех обязательных расходов деньги на жизнь?

Если доход уменьшится еще на 10–20%, сможете ли вы продолжать платить?

Если честный ответ хотя бы на часть этих вопросов отрицательный, лучше сначала оценить все доступные варианты, включая банкротство.

Очень часто своевременная юридическая консультация позволяет избежать нескольких лет безуспешных попыток перекредитоваться.

Итоги

Рефинансирование — полезный финансовый инструмент, но только тогда, когда проблема еще находится под контролем. Оно помогает снизить ежемесячную нагрузку, объединить кредиты и сделать выплаты удобнее, однако не уменьшает сам долг и не избавляет от обязанности его вернуть.

Если ваши доходы позволяют выполнять новые обязательства, рефинансирование действительно может стать выходом. Но когда платежи давно превышают ваши возможности, появились просрочки, микрозаймы и постоянное перекредитование, новый кредит чаще становится временной отсрочкой, а не решением.

В такой ситуации имеет смысл не искать очередной заем, а разобраться, есть ли у вас законная возможность списать долги через процедуру банкротства. Чем раньше вы объективно оцените свое положение, тем больше вариантов сохранить финансовую стабильность и избежать дальнейшего роста задолженности.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли сделать рефинансирование при просрочках?

Иногда можно, но вероятность одобрения значительно ниже. Большинство банков готовы рефинансировать кредиты заемщиков с хорошей платежной дисциплиной. Если просрочки уже стали регулярными, банк, скорее всего, откажет.

Списывает ли рефинансирование часть долга?

Нет. Размер долга не исчезает. Меняются только условия его погашения: процентная ставка, срок кредита или ежемесячный платеж.

Можно ли объединить кредиты из разных банков?

Да. Именно для этого многие и используют рефинансирование. Новый кредит позволяет погасить задолженность сразу перед несколькими банками и оставить один ежемесячный платеж.

Что выгоднее — рефинансирование или банкротство?

Эти процедуры решают разные задачи. Если вы способны выплачивать долг после снижения платежа, рефинансирование может быть разумным выбором. Если же долги объективно невозможно погасить даже в долгосрочной перспективе, стоит оценить возможность банкротства.

Можно ли несколько раз рефинансировать один и тот же кредит?

Да, законодательство этого не запрещает. Однако каждое новое рефинансирование увеличивает общий срок выплат и зачастую приводит к большей переплате. Поэтому использовать этот инструмент регулярно имеет смысл только после тщательного расчета.

Стоит ли брать новый кредит, чтобы закрыть старые?

Если новый кредит действительно уменьшает финансовую нагрузку и вы уверены, что сможете его выплачивать, это может быть оправдано. Если же новый заем нужен только для того, чтобы закрыть очередную просрочку, а через месяц снова придется искать деньги, проблема уже требует другого решения.