Что такое кредитная история

Кредитная история — это официальный отчет обо всех ваших отношениях с банками, микрофинансовыми организациями и другими кредиторами. Она формируется автоматически и хранится в бюро кредитных историй (БКИ).

Каждый раз, когда вы:

• оформляете кредит;
• получаете кредитную карту;
• берете заем в МФО;
• допускаете просрочку;
• полностью закрываете долг;
• подаете заявку на новый кредит,

кредитор передает сведения в бюро кредитных историй, а когда другой банк рассматривает вашу заявку, он запрашивает эти сведения и принимает решение уже не только по вашим доходам, но и по финансовому поведению за предыдущие годы.

Кредитная история влияет не только на кредиты

Многие узнают о кредитной истории только тогда, когда банк неожиданно отказывает в новом кредите. До этого момента кажется, что вопрос касается только банков. На практике кредитная история влияет гораздо сильнее.

Именно по ней банки оценивают, насколько аккуратно вы выполняли свои финансовые обязательства. Если раньше платежи поступали вовремя, вероятность одобрения нового кредита выше. Если были просрочки, судебные взыскания или долги у приставов, отношение кредиторов меняется.

При этом плохая кредитная история далеко не всегда говорит о финансовой безответственности. Часто мы сталкиваемся с ситуациями, когда человек потерял работу, столкнулся с болезнью, разводом или другими жизненными обстоятельствами. Несколько месяцев финансовых трудностей могут оставить след на многие годы.

Поэтому важно понимать, что представляет собой кредитная история, как ее проверить и что можно сделать для улучшения ситуации.

Где хранится кредитная история

Существует единая государственная база? Это не так.

В России работают несколько бюро кредитных историй. Причем сведения одного человека могут одновременно храниться сразу в нескольких БКИ (и чаще всего хранятся). Поэтому сначала необходимо узнать, какие именно бюро содержат ваши данные.

Шаг 1. Узнайте, где хранится ваша кредитная история

Самый простой способ — воспользоваться Госуслугами.

Что нужно сделать:

1. Авторизуйтесь на портале Госуслуг.
2. Введите в поиске:
3. • «Кредитная история»;
   • «Бюро кредитных историй»;
   • «Получить сведения о бюро кредитных историй».
3. Выберите услугу получения списка БКИ.
4. Подайте электронный запрос.
5. Обычно ответ приходит в течение нескольких минут.

В результате вы получите список бюро, где хранится ваша кредитная история.

Например:

• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
• Объединенное кредитное бюро (ОКБ);
• Бюро «КредитИнфо»;
• другие БКИ.

Если бюро несколько — отчет необходимо заказать в каждом из них.

Шаг 2. Закажите кредитный отчет

После получения списка перейдите на сайт каждого бюро.

Большинство БКИ позволяют:

• авторизоваться через Госуслуги;
• подтвердить личность;
• бесплатно скачать кредитный отчет.

Как правило, документ приходит сразу после подтверждения личности. Обычно это PDF-файл объемом от 10 до 50 страниц. Не пугайтесь его размера. Самые важные сведения находятся в нескольких разделах.

Что обязательно проверить в кредитном отчете

Большинство людей просматривают только первую страницу. Это ошибка. Каждый раздел отчета может содержать информацию, которая напрямую влияет на решение банка.

1. Все действующие кредиты

Сначала проверьте список активных обязательств.

Посмотрите:

• совпадает ли количество кредитов с тем, что вы помните;
• нет ли кредитов, которые уже закрыты;
• не числятся ли старые кредитные карты;
• отсутствуют ли неизвестные вам договоры.

Иногда обнаруживаются кредиты, закрытые несколько лет назад, но по которым информация была передана некорректно.

2. История платежей

Это один из самых важных разделов. Здесь отображается практически каждый месяц исполнения обязательств. Обычно используются цветовые обозначения или специальные коды.

Проверьте:

• были ли просрочки;
• сколько дней длилась каждая;
• повторяются ли нарушения регулярно;
• имеются ли длительные периоды неуплаты.

Особенно внимательно смотрите на просрочки:

• свыше 30 дней;
• более 60 дней;
• более 90 дней.

Именно они сильнее всего влияют на решение банка.

3. Размер задолженности

По каждому кредиту проверьте:

• остаток долга;
• сумму ежемесячного платежа;
• начисленные проценты;
• наличие просроченной задолженности.

Иногда человек уверен, что полностью выплатил кредит, однако остается небольшая задолженность — например, несколько рублей процентов или комиссия. Со временем на такую сумму могут начисляться дополнительные платежи.

4. Кредитные карты

Особое внимание уделите кредитным картам. Даже если карта лежит дома и вы ей не пользуетесь, банк может учитывать весь установленный лимит как потенциальную долговую нагрузку.

Посмотрите:

• открыт ли счет;
• какой установлен лимит;
• какая сумма уже использована;
• нет ли просрочек.

5. Микрозаймы

Если когда-либо оформлялись займы в МФО, убедитесь:

• все ли они закрыты;
• нет ли активных договоров;
• отсутствуют ли начисления после полного погашения.

Даже небольшой микрозаем способен существенно ухудшить кредитную историю при наличии просрочек.

6. Запросы банков

Практически каждый банк фиксирует факт обращения за кредитом.

В отчете можно увидеть:

• дату запроса;
• название банка;
• тип продукта.

Если за последние несколько недель направлено большое количество заявок, банки могут сделать вывод, что человек срочно ищет деньги. Поэтому не стоит одновременно подавать десятки заявок в разные организации.

7. Персональные данные

Проверьте:

• ФИО;
• дату рождения;
• паспорт;
• ИНН (если указан);
• адрес регистрации.

Ошибки встречаются редко, но они могут приводить к серьезным последствиям.

Дополнительно проверьте долги у судебных приставов

Даже если кредитная история выглядит нормально, стоит отдельно проверить наличие исполнительных производств. Для этого зайдите на официальный сайт Федеральной службы судебных приставов.

Что проверить:

• открытые исполнительные производства;
• сумму задолженности;
• основание взыскания;
• номер исполнительного производства;
• отдел судебных приставов.

Если имеются открытые производства, банки также учитывают эту информацию при рассмотрении заявок.

Проверьте задолженность в налоговой

Иногда причиной финансовых проблем становятся налоговые долги.

Их можно посмотреть:

• в личном кабинете налогоплательщика;
• через Госуслуги.

Проверьте:

• начисленные налоги;
• задолженность;
• пени;
• требования об оплате.

Посмотрите сведения о судебных делах

Если кредитор уже обращался в суд, это также важно понимать.

Для проверки можно использовать:

• портал ГАС «Правосудие»;
• сайты районных судов по месту регистрации;
• сайт мировых судей соответствующего региона.

Поиск обычно осуществляется по фамилии.

Так можно узнать:

• есть ли судебное решение;
• вынесен ли судебный приказ;
• рассматривается ли дело сейчас.

Что делать, если нашли ошибку

Ошибки встречаются чаще, чем кажется.

Например:

• кредит уже закрыт, но числится действующим;
• указана просрочка, которой не было;
• неверно отражена сумма долга;
• отображается чужой кредит.

В такой ситуации необходимо:

1. Сохранить кредитный отчет.
2. Подготовить документы, подтверждающие ошибку.
3. Обратиться в БКИ через личный кабинет.
4. Одновременно направить заявление кредитору, который передал сведения.
5. Дождаться проверки.

Если ошибка подтвердится, сведения будут скорректированы.

Почему кредитная история становится плохой

Самые распространенные причины:

• просрочки даже на несколько дней;
• длительная задолженность более 90 дней;
• большое количество микрозаймов;
• многочисленные заявки на кредиты;
• высокая долговая нагрузка;
• судебные решения;
• исполнительные производства;
• списания по кредитным картам почти до полного лимита.

При этом плохая кредитная история далеко не всегда означает безответственность.

На практике проблемы чаще возникают после:

• увольнения;
• болезни;
• развода;
• рождения ребенка;
• снижения доходов;
• закрытия бизнеса.

Как реально улучшить кредитную историю

В интернете можно встретить рекламу:

«Очистим кредитную историю за 3 дня.»

Подобные обещания не соответствуют законодательству. Удалить достоверную информацию о просрочках невозможно. Но улучшить общую оценку заемщика вполне реально.

Всегда платить вовремя

Даже одна новая просрочка способна перечеркнуть месяцы аккуратных платежей. Лучше подключить автоплатеж или установить напоминания за несколько дней до даты списания.

Закрывать небольшие долги

Если есть возможность, сначала погасите кредиты с небольшими остатками. Так уменьшится количество действующих обязательств.

Не подавать десятки заявок одновременно

Каждый запрос фиксируется. Когда за неделю появляется 15–20 обращений в разные банки, это выглядит как финансовые трудности.

Снизить использование кредитных карт

Если лимит карты 300 000 рублей и постоянно используется 290 000 рублей, это воспринимается как высокая кредитная нагрузка. По возможности стоит снизить использование лимита.

Следить за отчетом

Проверяйте кредитную историю хотя бы один-два раза в год. Это помогает вовремя обнаружить ошибки и мошеннические кредиты.

Когда улучшать кредитную историю уже бессмысленно

К сожалению, бывают ситуации, когда проблема уже не в кредитной истории.

Например:

• пять кредитов одновременно;
• несколько микрозаймов;
• кредитные карты полностью использованы;
• просрочки более полугода;
• исполнительные производства;
• удержания из зарплаты;
• коллекторы;
• денег хватает только на проценты.

В этом случае советы вроде «своевременно платить» перестают работать. Чтобы улучшить кредитную историю, сначала нужно найти деньги на погашение долгов. Но именно их уже нет. Возникает замкнутый круг, выход из этого круга — банкротство по 127ФЗ.

Как банкротство влияет на кредитную историю

Многие считают, что именно банкротство испортит кредитную историю. На практике все происходит наоборот.

Если человек дошел до процедуры банкротства, кредитная история обычно уже содержит:

• длительные просрочки;
• многочисленные нарушения графика;
• судебные решения;
• исполнительные производства;
• взыскания.

Банкротство не становится причиной плохой кредитной истории — оно становится способом прекратить дальнейшее ухудшение финансового положения. После завершения процедуры долги, подлежащие списанию по закону, прекращаются. Человек получает возможность начать восстанавливать свое финансовое положение без старых обязательств.

Когда стоит задуматься о банкротстве

Имеет смысл получить консультацию юриста, если:

• платежи стали непосильными;
• просрочки продолжают увеличиваться;
• долги растут быстрее доходов;
• коллекторы звонят ежедневно;
• приставы начали взыскание;
• большая часть зарплаты уходит на кредиты;
• отсутствует реальная возможность полностью рассчитаться с долгами в ближайшие годы.

Чем раньше оценить ситуацию, тем больше вариантов решения остается.

Итоги

Кредитная история — это не просто документ для банка. Это подробная финансовая биография, по которой можно понять текущее состояние своих долгов.

Начните с получения списка бюро кредитных историй через Госуслуги, затем закажите отчеты во всех БКИ, внимательно изучите каждый раздел, отдельно проверьте наличие исполнительных производств у судебных приставов, задолженности перед налоговой и судебных дел.

Если проблемы ограничиваются отдельными просрочками, ситуацию можно постепенно исправить финансовой дисциплиной. Но если долговая нагрузка уже стала непосильной и денег не хватает даже на обязательные платежи, стоит рассматривать не только способы улучшения кредитной истории, но и законные механизмы полного решения проблемы, включая процедуру банкротства физических лиц.

Часто задаваемые вопросы

Как бесплатно узнать свою кредитную историю?

Через Госуслуги можно получить список бюро кредитных историй, где хранятся ваши данные. После этого необходимо зайти на сайт каждого БКИ и заказать кредитный отчет через подтвержденную учетную запись.

Как узнать, в каком БКИ находится моя история?

Для этого существует специальная электронная услуга на Госуслугах. Она показывает все бюро, в которых хранится ваша кредитная история.

Что делать, если в отчете есть неизвестный кредит?

Нужно сразу обратиться в бюро кредитных историй и одновременно к кредитору, передавшему сведения. Если запись появилась из-за ошибки или мошенничества, она может быть исправлена после проверки.

Можно ли удалить плохую кредитную историю?

Нет. Если сведения достоверны, удалить их нельзя. Исправлению подлежат только ошибки или недостоверные данные.

Как часто стоит проверять кредитную историю?

Оптимально — не реже одного-двух раз в год, а также перед оформлением ипотеки, автокредита или крупного потребительского кредита.

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю?

Да. Микрофинансовые организации также передают сведения в БКИ. Просрочки по таким займам учитываются банками при оценке заемщика.

Можно ли получить кредит после банкротства?

Да. Закон не запрещает оформлять кредиты после завершения процедуры банкротства. Решение о выдаче принимает конкретный банк с учетом вашей текущей финансовой ситуации.

Стоит ли брать небольшой кредит только ради улучшения кредитной истории?

Если у вас нет долговых проблем и вы уверены, что сможете своевременно выполнять все обязательства, положительная история платежей действительно может улучшить кредитный профиль. Но брать новый кредит исключительно ради этого при уже высокой долговой нагрузке или просрочках нецелесообразно — сначала необходимо решить проблему существующих долгов.